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我想，我们很多人都有相信那些好得令人难以置信的东西的一 面，我们愿意相信神奇的保护神、复活节的邦妮兔以及看顾我们的 很多美好的东西。因此，当一个财务顾问说：“这又被称为一个系统 提取，运用起来非常有效。”人们相信这些话，是因为他们愿意相信 这些话，即使股市低迷，他们也认为这只是暂时现象。庞氏正是抓 住了人们的这一弱点，现在他已经去世好多年了，可还是不断有新
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的庞氏圈套出台。当然，我并不是说《雇员退休收入保障法案》就 是庞氏圈套，我要说明的是，人们总喜欢相信那些所谓的“行之有 效〃想法。只要设想真实可信，事情就会行之有效。如果设想本身 就不真实，那么，这种设想就纯粹是自欺欺人了。
积极的意义
从理论角度看，富爸爸认为《雇员退休收入保障法案》建立在 一些卓越的思想和价值观基础上，问题在于这仅仅是理论上的分析。 正如我们所知，在理论和现实之间，往往有很大的距离。
在研究这项法案的时候，富爸爸发现法案本身也有为员工利益 考虑的因素。过去，一个享有收益确定型退休金计划的员工，可能 在退休之后拥有财务安全，但是，他却没有什么资产可以留给自己 的继承人。例如，如果一个员工65岁退休# 75岁去世#去世之后他 的退休金就会停发，过去退休金计划中投资的资产也就留给了公司。 不过，实施缴费确定型退休金计划以后，如果员工75岁去世#而且 还有一些资产留在自己的投资组合里，那么这些资产就可以留给自 己的继承人。
穷爸爸享有收益确定型退休金计划，因此他不能给自己的孩子 留下什么。他享有教师退休金和少量的政府退休金，这些都为他每 个月提供了一定程度上的财务安全，但是当他去世之后，他的确就 没有什么可以让孩子继承的遗产了。也就是说，收益确定型退休金 计划不是一个可以给继承人留下东西的计划。另外一个方面，如果 富爸爸享有一个缴费确定型退休金计划，如果他的投资组合中还有 剩余资产，那么在缴纳遗产税之后，他的孩子就可以继承。从理论 上讲，缴费确定型退休金计划似乎也拥有一些收益确定型退休金计 划所不具备的好处。
因此，缴费确定型退休金计划的一个非常积极的意义在于，它 试图帮助将美国和世界的大量财富分配到员工的手上。而且，从理 论上讲丨缴费确定型退休金计划应该会发挥作用，因为那么多人的
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财富加起来之后数量十分惊人。毕竟，有了大量财富可以运用。
当然，这是一个伟大的创意，也只有从理论上来看这是一个伟
大的创意。事实上# 90。义的财富掌握在只有10^的人手里。还有一 个原因丨也是《雇员退休收入保障法案》的最大缺陷，将在下一章 讨论。这个缺陷将会引发历史上最大的股市危机丨并将世界上90^ 的财富集中在仅仅1096的人手里。
令人振奋的是，如果你懂得了下一个缺陷，就可以设法克服它， 你也就有机会成为控制了世界900/0财富的100/6的人其中的一员。
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投资与投资者
在《雇员退休收入保障法案》所带来缺陷之中，富爸爸认为最 大的缺陷就是它迫使不是投资者的人冒险进行投资。对于富爸爸而 言，设想由于法律上的变化，一夜之间就可以将人们变成专业投资 者的想法，简直就是天方夜谭。他说：“你怎么可能将一位从出生那 天起，就接受职业训练的人，突然改造成一位需要冒险的投资者？ 一位追求安稳的人，与一位冒险的投资者肯定不是同一类人。”对于 富爸爸来说，这种设想就是《雇员退休收入保障法案》的最大缺陷， 而且最终会导致历史上最大的股市危机。
读过〃富爸爸〃系列图书《富爸爸财务自由之路》人，一定非 常熟悉下页的现金流象限图：
我要向那些不熟悉现金流象限，或者没有读过该书的人，简要 介绍一下象限中四个字母所代表的意义：
2代表雇员；
8代表自由职业者或者小企业所有人；
8代表大企业所有人；
1代表投资者。
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赚钱的途径主要有四种，与之相对就有四种不同的人。每个象 限都代表了对于金钱和财务安全的不同思考方式。
富爸爸说：“《雇员退休收入保障法案》的最大缺陷就在于，这 个法案设想处在象限左侧的人，可以很容易地转化为象限右侧的人。
每个象限的人都有不同，有很大的不同。设想仅仅因为一项法案要 求变化7处在2象限的人就可以变成I象限的人，这是非常荒谬的 想法。大笔一挥，你或许就可以改变一项法案丨但是却无法改变 人。〃
简单地讲，《雇员退休收入保障法案》和随后的修正案带来的变 化如下页图。
《雇员退休收入保障法案》要求数以百万计的雇员变成专业投资 者，也正如我们所看到的，《雇员退休收入保障法案》同时并没有开
发一种教育系统，支持这种虽然看起来很小，但却是很重大的变化。『
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我们的公共教育系统主要训练2象限和3象限的人，这也是很 多人处于5：象限和3象限的原因。穷爸爸曾经是夏威夷州的教育主 管，他一直说：〃好好上学，争取考高分，这样就可以找到一份安稳 的工作。〃也就是说，穷爸爸建议我在5：象限找一个避难所。妈妈知 道我想致富，常常说：〃我知道你想致富，那就报考医学院，以后做 一名医生。〃她建议我在3象限寻找一个避难所丨我回答说：〃妈妈丨 那种想法只存在一个问题，那就是我必须聪明到可以做一名医生， 但是你知道我的考分一直不理想。〃的确，3象限的人常常代表了聪 明者的象限，因为医生、律师、会计师、工程师等都常常居于这个 象限，尽管拥有任何专业或智力水平的人，都可以在任何一个象限。
8象限代表了具有一些独特技能的专家，也代表了数以百万独立的 小企业所有人。
富爸爸试图训练儿子迈克和我成为3象限和I象限的人。在前 面出版的〃富爸爸〃系列图书中，我已经提到，他让我们做过他自 己企业中几乎所有的工种，让我们了解如何让不同的工种来维持一 个企业的运作。他还与我们花好几个小时玩大富翁游戏，教育我们 ^像投资者那样思考问题。我在一个传统的工作岗位上丨仅仅干了 4
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年就离开的主要原因之一，就是富爸爸教育我要去争取处在象限的 右侧，而不是左侧。
当我还是一个小男孩的时候，富爸爸就说：〃人们处于不同象限 的原因丨就是他们自身各不相同。寻求处于2象限的人希望得到安 全，因此，很多处于5：象限的人，不论他们是公司经理还是门卫，
都会常常说出相同的话，那就是‘我要寻找一份安稳可靠的工作，
有着稳定的薪水，良好的福利待遇。’”对于5：象限的人来说丨安稳 可靠的工作最为重要。不过，在I象限，也就是投资者所处的象限，
却并非是安稳可靠的地方，不经过适当的专业训练就无法做到。
还有，安全与自由这两个词语之间，存在着非常大的区别。富 爸爸指出，2象限与8象限的人常常想得到安全，雇员的安全来自 于一个稳定的职位，自由职业者的安全则来自于自己，而不是其他 人。处于3象限与：象限的人常常希望得到自由丨因而特别关注为 自己工作的资产。现在，我常常能听到3象限人们抗议的声浪丨他 们通常想做自己的事情。当然，在抗议之前，应该考虑一下很多3 象限的人可以自由地做自己的事情丨问题是丨不论他们自己是否喜 欢，他们都必须做这些事情。相反，真正居于8象限与I象限的人，
可以自由地不做任何事情，而且仍然可以获得收入，这就是自由的 不同。（没有读过《富爸爸财务自由之路》的朋友，或许也希望阅读 该书，书中进一步阐述了不同象限人们的核心区别。对于迫切希望 改变自己生活丨又不愿意简单地在象限内调换工作，或者在8象 限辛劳终生的人来说丨该书就显得非常重要。〕
前几天，我参加了一个投资会议。会上，一位年轻人告诉我，
他自己就是一位投资者。我问他投资什么项目，他回答说：“我拥有 一家公司的401（10计划，那是一个多样化投资组合，包括大大小小 公司的投资项目、一些部门基金丨当然还有些公债基金。〃
我点了点头，轻轻地喃喃自语：〃华尔街教育得很成功呀，有了 这样一位终身消费者。”我不想让他扫兴，就问道：“你从自己的投 资中每月能得到多少收入？〃
〃收入？〃他显然有些吃惊，〃为什么这样问呢？我没有任何收
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入。每月我通过在工资卡上扣除，拿出一部分收入，投资到这几家 共同基金公司。”
“你希望能在什么时候，从这些投资中获取收入呢？〃我问。
〃噢，我现在27岁。我想让自己的钱免税增值，直到我退休为 止，很可能在60岁。然后，我将把自己的投资组合转化成自我管理 账户，维持自己的退休生活。你瞧，我投资的都是长线项目。”
〃祝贺你丨〃我与他握握手丨说道，#很好，你就继续投资吧。〃 问题的关键在于，这位年轻人或许是在投资，但我不愿意称他 为投资者，至少他不符合富爸爸在现金流象限中的定义。根据富爸 爸的说法，投资者通常都是从其投资中获取收益。在获取收益之前， 或许你也在投资，但是你还算不上一位投资者。为了说明自己是富 爸爸所说的投资者，我必须向他证明资金是在流入，而不是在流出。 最近，数百万拥有投资缴费确定型退休金计划的人，忽然发现自己 的投资流出了自己的钱包，接着又流出了自己的缴费确定型退休金 计划，因此，现在很多投资人垂头丧气。他们或许进行了投资，不 过，他们并没有成为真正意义上的投资者。
在投资领域，很多人在让资金流出上做得非常好，但是，只有少 数人在让现金流入上做得不错，而后者才是一个好的投资者。在投资 上，很多人大把花钱，却没有任何收入。《雇员退休收入保障法案》获 得通过以后，数百万人开始投资，然而，我们还不知道他们是否会成 为真正的投资者。一旦人们退休之后，惟有时间才能够告诉我们，究 竟有多少2、3或8象限的人，最终能够转化为I象限的人。
在电京5《杰里，马圭尔》0厂》1^1（1只广6〕中，有一句经典台词： 〃让我看看钱！〃我的一些主要投资者朋友，都将这句话奉若神明。 因为他们懂得，投资并不一定意味着就能带来收益。对于我周围的 朋友来说，只有等到收回了投资的资金，这项投资才算真正的投资。 而且，一旦资金开始回收，这项投资应该能够带来更多的资金流人。 现在，对于很多拥有缴费确定型退休金计划的人们来说，自己的资 金正在不断流出，他们也都怀疑这些资金能否收回。很多人打电话 给自己的经纪人，要求〃让我看看钱！”
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前几天的一个晚上，我和金参加了一个晚会在晚会上，女主 人问金怎样谋生？金简单地回答说：〃我投资房地产〃女主人的眼 睛立刻一亮，她说：〃我也是呀我和先生从一座小房子起