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而后者则由员工自己投入资 金的数额确定。也就是说，根据缴费确定型退休金计划，如果员工 有投入，那么他的退休金只能与自己当初投入的数额相当。
员工如果在职期间没有投入退休金，那么他在退休后可能就一 无所有。另外，如果员工的退休时退休金计划中有200万美元积累，
那么在他85岁之前丨这些钱就可能已经在定期发放、混乱管理或市 场危机中丧失殆尽。这样，到了 85岁的时候，他的退休金有可能就 已完全用完，只好自认倒霉。按照新的法案，他不可能再回到公司 要求得到更多的财务帮助。
简单地说，退休后的职责、支出和长远结果，将会从雇主那里 转移到员工身上。尽管收益确定型与缴费确定型从字面上来看没有 多少区别，然而长远的结果却有很大区别，事实也将如此。正如富 爸爸所说：“二战时诞生的一代人将自己的问题转移给了婴儿潮中诞 生的一代人，实质上就是后来的一代人承受我们这一代人的问题。” 也就是说，他们得到了好处，现在却需要我们来埋单，而且这是一 个数额非常大的单子。
回到富爸爸的办公室，我紧紧地拥抱了他们两个人，感谢他们 的教诲。我又重新开始了创业的征程，虽然没有钱、没有稳定的工 作，但是却有着知识和经验这笔财富。尽管开始时有点担心和紧张， 我还是准备回去工作，寻找新的商机，创建一个新公司。
〃我还有一个问题。”我注视着富爸爸说，“刚才吃饭时坐在我们 周围的很多经理们，他们都没有注意到收益确定型退休金计划与缴 费确定型退休金计划的区别吗？ ”
“是的，我认为很多人都没有。”迈克代替富爸爸回答，“这将在
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未来引起更大的问题。因为没有注意到这种区别，他们也就没有为 未来做好准备。他们仍然认为退休之后，在自己的有生之年还将会 有大量的钱。〃
“我担心你们一代人中，很多人退休之后的生活水平可能被迫要 低于我们这一代人。”富爸爸说道，〃我们一代人大多还享受收益确 定型退休金计划，退休后可以整日去打高尔夫球，玩玩游戏。你们 这一代的很多人将永远不能退休，实际上可能大多数人都不能退休， 不得不辛劳终生，其中一些人可能出于自愿，但大多数人是不得不 这样。〃
〃但愿他们喜欢那样去做。”我苦笑着说。
〃那只是一个短视的想法。”迈克说，〃我曾经研究过这种现象。 统计表明，退休之后25义的员工在不同时期有伤残，一些人是永久 伤残，一些人是暂时伤残。因此，认为终生从事自己喜欢的事情就 是一个解决办法，这显然有些目光短浅。我们这一代人和未来的几 代人需要考虑得更加长远一些，因为人类的平均寿命越来越长。存 在的问题是，我们能够承受得起长寿以及保健费用上涨的影响吗？ 而且，如果我们就属于那25。4伤残者中的一员，无法继续从事自己 喜欢的工作，那么又会发生什么？这都是些更实在的问题，我们需 要扪心自问，也需要问问家人和员工。”
“现在，我们不是就在问这些问题吗？〃我看了看富爸爸，问道。
〃不，我担心的还有。”富爸爸看了看手表，回答说，〃刚才在我 们周围用餐的许多经理们身上存在的问题是，他们大多数人以为自 己将来会有父母们享有的收益确定型退休金计划。因为他们都在大 公司工作，所以他们可能会那样考虑。但是不久，大公司也会采用 缴费确定型退休金计划，很多员工甚至包括一些经理人员，也许还 不会注意到这些变化的长远后果和影响。”
“而且，在大公司做事，就像在一只大型远洋船上工作。”迈克 曾经做了大量研究，非常关切未来的变化，他插话道，〃过去，一旦 参加工作，公司就会给员工提供一间船尾的头等舱。退休员工则加 入另外一支乘客队伍，享受着曾经在一家大型船运公司工作的好处。
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随着夜幕降临丨他们翩翩起舞丨龄听着本尼，古德曼 7議）的音乐丨品尝着香槟，玩着轮盘游戏。但是，这一切已经一 去不复返了。现在，这家大型船运公司会把退休员工推到一边丨让 他们依靠缴费确定型退休金计划生活。”
〃如果他们的缴费确定型退休金计划中没有钱款，那又该怎么 办、？我问。
“那也不是船运公司的问题。”迈克回答说。
#试着建造一只方舟，免得落入被迫接受生活救济的地步富 爸爸露出了一丝神秘的微笑#他接着说，〃很多人都没有接受过建造 方舟的训练，他们的晚年生活将会与一些弱小生物保护者以及来自 家庭和政府的救助联系起来。因此，我想让你们从现在开始就建造 自己的财务方舟。如果你们这样做了，等到变化来临的时候，你就 会拥有自己的大船，自己的方舟。它坚固庞大，足以应对海上的任 何风暴。相信我的预言，一场大的风暴即将来临。”
向富爸爸和迈克表示感谢之后，我转身走向了电梯。我现在已 经32岁了，没有钱#也没有工作，但是，这次我将要带着自己所拥 有的知识和经验的财富重新开始创业。我明白，这次创建下一个企 业将会变得更加简单，更加快速。因此，即便现在身无分文，即便 明白茫茫大海上正在酝酿着更大风暴，我仍然对未来充满了信心。 对我而言，建造一只方舟比建造生活的避难所更有意义。这个生活 的避难所就是缴费确定型退休金计划以及世界各地的各种财务救济 计划。
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在美国夏威夷州著名的怀基基大街上，挤满了来来往往的游人， 他们或者准备去海滩，或者刚刚从海滩归来。很多人身穿泳衣，橡 胶拖鞋上还沾着沙粒。看起来，不论他们来自哪里，其中的很多人 都因为能够暂时离开自己原有的生活而兴奋。
当我穿过街道走向公交车站的时候，我顺便看了一眼海浪。海 浪距离海岸大约有一百多码，我禁不住在心里盘算着是否有时间与 昔曰冲浪的朋友晚上会面。湍急的海浪，温暖的海水，和煦的阳光 好像都在召唤着我。在公共汽车到来之前，我站在那里甚至有些嫉 妒起来，于是就扑向大海玩起了孩提时代经常参与的冲浪运动，直 到太阳落下海平面，我才筋疲力尽停了下来。我明白，对我来说今 天最好是赶快回家。当我意识到自己已经不再是个孩子，为了使自 己有一个更加美好的未来，现在到了彻底反省过去的时候了，深深 的悲伤笼罩着我。与富爸爸和迈克共进午餐，这是个让我痛苦，也 让我获益匪浅的事情。回顾自己的财务报表，这同样也是一个让我 感到痛苦而诚实的事情，那些简单资料到目前为止讲述的是一系列 谎言，现在到了改变这一切的时候了。公共汽车来到的时候，我将 装有公司财务报表的褐色马尼拉纸信封折起来，夹在胳膊下面，搭
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上车返回我很快就必须放弃的家。
现在，很多人常常问我：〃你是怎样重新开始创业的？〃显然， 他们对于损失了一切之后，振作起来重新开始感到非常好奇。他们 往往拥有很好的工作，或者确立了自己的职业，对于丢掉现有的一 切会觉得十分犹豫。一位来自日本的年轻人问我：〃等到你丢掉了所 有东西以后，你是否会感到羞愧？〃
我忍不住笑了，回答说：〃我的感觉很复杂，羞愧肯定是其中之 一。”接着，我问了他几个问题，发现他很讨厌自己目前的工作，因 为薪水不够高。但是，他的工作很安稳，他宁愿忍受终生，也不愿 冒遭受羞愧、耻辱的风险。我告诉他，其实抱有这些想法的人不仅 仅是他，很多人宁愿少赚点金钱和快乐，也不愿意冒着受羞愧、难 堪的风险，去追求生活赋予我们的许多美好的东西。
“没有一份工作，也没有一分钱，你是怎样重新开始创业 的7 ^这是关于那段生活另外一个经常被问及的问题。不过，对 于诸如此类的问题，很难找到一个令人信服的答案。单单靠语言表 述显然不够，因此，我经常这样回答：〃我只能那样去做，因为我已 经没有别的路可走了，也没有什么东西可以依靠。”我还常说，〃每 一次我都是这样做的〃、“那是我生命中最糟的一段，我实在不愿意 再去提它。但是，在我的记忆中，那也是我生命中最美好、最难忘 的一段，因为它改变了我人生的方向，也改变了我自己。”
有时候，我也会说：“我不得不在自己的过去与未来之间做出选
择种是我的未来与过去没有什么变化丨一种是我的未来远远
胜过了过去。”诸如此类复杂的表述曾经让好多人大摇其头，百思不 得其解。实际上，我要说的意思是，很多人畏惧变化或者冒险，最 终让自己明天还在重复做与今天完全相同的事情。对于很多人来说， 即便现在的生活让自己感到度曰如年，也比为了更好的未来冒险改 变要好一些。我了解那种生活策略。现在，偶尔看到那些依然在夏 威夷的怀基基海滩做服务生的昔日伙伴，我甚至有些羡慕他们的生 活，尤其是当我坐在波音747客机中；从伦敦赶往纽约，或者从洛 杉矶赶往悉尼的时候。
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我常常感到困惑，自己是否在生活中做出了正确的选择。当我 坐在飞机上，吃着航班上提供的食品时，想到的是童年时代的三个 伙伴35年以来丨每天都在怀基基海滩的同一个地点出租冲浪板，与 称赞他们具有成熟男人气质的年轻女孩相会，表演夏威夷当地的歌 曲挣点小费。第二天，他们还是在同一个地方做同样的工作，正如 在好多方面，我所要做的那样。区别在于，我认为我们最终想得到 不同的生活。我想要一个与今天不同的明天，他们想要一个与今天 相同的明天。
我相信很多人都属于这两种情况中的一种，这将决定他们或者 为了今后的生活而冒风险，或者满足于今天的生活，明天依然过着 同样的生活。我甘冒各种风险，因为我渴望更加美好的明天，这也 是我在解释自己一无所有之后，重新站立起来的最好答案。我冒险、
失败并且重新站立起来，是因为我依然追求着同一个目标^更加 美好的明天。很多人停留在原来的地方，就像我小时候海滩上的那 些伙伴一样，因为他们今天过得很安稳，也希望明天过得很安稳。
不幸的是，我们大多数人都明白，今天终将结束，明天又将重新开 始。我的那些海滩上小伙伴也懂得这个道理。
富爸爸明白，我的财务报表和个人生活中的财务漏洞究竟有多 大。正如他在几个月前，察看我的财务报表时所指出的，〃你们公司 存在致命的财务问题，已经到了不可救药的地步〃。尽管他知道我已 经身无分文，无处可去，没有工作，但是他从来不愿意给我提供一 个职位或者财务支持，我也从来不想得到这样的支持。我已经向他 学习20多年了丨我知道他对我的期望。
穷爸爸非常理解我的困境，他好几次想给我钱，但是我明白他 的财务状况也不是很好。他实际上比我好不了多少，他有自己的房 子，但是在他50多岁的时候，他几乎完全依靠教师工会为数不多的 退休金生活。他仅有的一些积蓄，也在一家冰激凌专卖店的投资中 损失殆尽。那是他在商场的第一次挫败丨原因并不在于