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Author ：郭永生
Issue ： 总第 141期
Provenance ：《电视月刊》
Date ：1992。11
Nation ：
Translator ：
天有不测风云
人有旦夕祸福
天雨润育万物，可也淹没人类的收获。地动从洋底托起大陆，可也将人类建筑夷为平地。火焰照亮人类文明之路，却也将人类五彩文明化为灰烬。
公元1976年，中国唐山发生震惊世界的大地震，转眼间一座百万人口的城市化作废墟，20余万人倏忽丧生。中国政府在没有外援没有保险赔款的条件下花了10年时间重建一座唐山市，所耗并不富裕的国库资金，约是令人震惊的天文数字。
公元1987年5月，中国火灾史上记下了前所未有的沉重一页。大兴安岭的冲天大火，像千万只疯狂的怪兽扭动着数十米高的血红身躯，肆虐地吞噬了方圆百里的森林、乡村、城镇……年轻的中国保险业经受了一次“火的洗礼”，赔款达2亿多元人民币。
1991年夏，一场世界罕见百年未遇的暴雨洪水灾难降临在安徽、江苏、浙江、湖北等18个省份。不完全统计，损失500亿元人民币。国家各部门动员资金及银行贷款约120亿元人民币，港澳捐助6亿港元，民政部门收到各界捐款约2。7亿元人民币，保险公司已赔付5亿元人民币（计划15亿元），加上30多个国家地区华侨捐款约5千万元人民币和国际救助款，约150多个亿，但只是损失的三分之一还不到。
天灾人祸，不论国界。
1987年8月16日，美国西北航空公司一架麦道82型飞机在底特律起飞后不久坠毁，153人死亡，机身损失2520万美元，责任损失2亿美元；1988年圣诞节年关，美国泛美航空公司103航班747客机在英国苏格兰地区爆炸坠毁，258名乘客无一幸免。美国、法国和伦敦的航空保险人对此次空难付出机身险及责任险赔款3亿多美元。仅1988年国际航空保险人的航空赔款就达10亿美元。
1988年7月6日，世界上最大的人为灾难——帕尔波·阿尔法石油平台惨案，直接经济损失5。1亿美元，死亡167人，赔偿金额高达14亿美元。
号称“汽车王国”的美国，拥有1。5亿辆汽车，每年约有2500万次汽车交通事故，5万人丧生，500万人伤残，近几年经济损失平均为1000亿美元。
中国有古语云：天有不测风云，人有旦夕祸福。人类感谢大自然的赐予，又恐惧大自然的残暴。人类创造了种种文明，却也制造了种种不幸。而对紧随人类的恶魔和死神，人类不断构筑着保护自己的措施和法律。
宁可纸钱祭亡灵
不愿破费保活人
1983年10月25日，在中国南海莺歌海海域曾发生一起震惊世界的惨案。
那天，万吨钻井船“爪哇海号”正在作业，海上飓风骤起，钻井船在顷刻之间沉没于海下300英尺处，上亿美元的价值化为乌有，来自7个国家和81名工作人员葬身大海。殉难者有美国37名，中国35名，英国4名，新加坡2名，加拿大、澳大利亚，菲律宾各1名。“爪哇海号”钻井船，属美国环球海洋钻井公司所有，1982年租给在中国进行石油合作开发的美国阿科（中国）有限公司，用于勘探莺歌海域石油。惨案发生后，几个国家卷进了一场复杂的官司和保险赔偿案中。莺歌海沉船案，对于刚恢复不久的中国保险业务和国人的保险观念，无疑是一次大检验。
首先，部分美国死难者家属在加州旧金山联邦法院和德州休斯顿地区联邦法院起诉，其余家属则在路易斯安娜州法院起诉，控告环球钻井公司、阿科公司及其子公司阿科（中国）有限公司，并要求索赔金额达8千多万美元。此案牵涉到世界最大保险集团——英国劳合社、北美保险公司、中国人民保险公司。其他国家的遇难人员家属也纷纷向有关公司及投保保险公司索赔偿金。耐人寻味的是，死难人员达35名之众的中国家属，除了哭得惊天动地，便只静等“上面”的慰问抚恤和“善后处理”。中国有句俗话叫“命大不过天”。未亡人除了以泪祭亡灵还能干什么？
在这桩惨案中的中国雇员，因没参加人身保险，家属只得到一点抚恤金。一方面是中方作了大量赔偿，一方面是中方雇员所获无几，似乎情理不通。但，这恰恰是严厉而冷酷的人类法典的公正。
中国老百姓每当亲人命赴黄泉以及每年亲人忌日，都要为阴灵耗资不小进行祭奠，甚至纸船明烛、高价纸钱相祭。而谈及人身保险，人们在莫测的天灾人祸中丧生或伤残后，为其亲人家属留下点急需用的资金，却觉得不可理喻，甚至当作不祥之兆。宁可活人给死人花大钱，决不愿死人给活人钱花。
几多风险几度风雨
保险归来皆不识君
如世界许多发明一样，人类的风险担保，在中国可追溯到古远时期。《周礼·大司徒》曰：“遣人掌之委积，以待施惠；乡里之委积，以恤民之艰；县都之委积，以待凶荒。”均为积平日之财物，备患难之急需之意。春秋时期的大思想家孔夫子在《论语》中曾阐述其“耕三余一”思想，即4年中总有一年难逃凶荒，必筹3年农物收成之节余，备一年之荒灾。中国有语“民以食为天”，故而古代保险方式以“义仓”聚各家之粮防险。
就像中国的许多发明一样，它们在悠远的历史长河中灿烂辉煌，却仅存于史书之中，毫无律法保障，到了后来便如白日星辰黯然失色。到了清末时，从皇廷的慈禧太后到市井的黎民百姓，已毫无聚粮赈恤观念。闭关锁国，民不聊生的社会状况，使国民对蓬勃发展的世界大保险一无所知。
具有讽刺意味的是，保险业同其他一些现代文明一样，是洋人使用中国发明的指南针来到中国沿海，用中国发明的火药轰开中国国门，伴随着鸦片一起输入到这块“清平”土地上的。
19世纪初，臭名昭著的英国头号鸦片贩子查顿和另两名大鸦片贩马地臣、麦格尼克组织了“飞剪船队”穿梭于印度和澳门之间贩运鸦片。由于海运风险大，麦格尼克洋行于1805年（清嘉庆十年）建立了“广州保险社”。这家保险社是洋商在中国经营保险业的开端，是鸦片贸易的附产品，而它却为中国近代保险业开了先河。
1949年，中国人在一片废墟上重建家园，让工厂烟囱重新冒烟，中国人民保险公司立下了汗马功劳。但到50年代末，世界上最大的“大锅饭”开始了。人民公社6亿人共吃食堂，泱泱大国数亿人口从生到死由国家“承包”，一切企事业和人民公社天灾人祸皆由国务院一肩挑。政府救济成了国民得意洋人瞠目的社会主义最大“优越性”。中国向带着资本主义胎记的保险业宣告：“拜拜！”
3年的共产风过去，来了3年货真价实的“天灾人祸”。保险已不复存在，包括许多涉外保险。谁也保不了谁的险了。
中国人民保险公司从1959年一关门就是20余年。到了20世纪80年代，中国人打着“小平，您好！”的标语牌欢度国庆时，人们突然见到游行队伍里赫然竖着“PICC”（中国人民保险公司）的招牌，还以为是外国大公司“侵入”了人民共和国。
当保险重新回到生活中来时，国民莫名惊诧：咱中国人需要保啥险？上海一家新成立的保险公司召集企业首次开了次展业会，会上有“企业家”说：“是谁出的馊点子搞什么保险这套，如今企业的苛捐杂税够多了，你们又来插一脚。”
当国家下令对企业某些险目采取强制性保险，这个炸了锅，有的甚至闹上公堂。当街道居委会将家庭保险派到市民中时，市民忿忿然：“这是彩票还是募捐？”
中国保险的路，举步维艰。
二次大战后的40年，世界主要国家生产总值增长3倍左右，而世界保险总数增长了20多倍。70年代初，全世界保险费收入超过1亿美元的国家就达40个。80年代中期在瑞士，年度人均保费为1740多美元，美国为1530多美元。第三世界的印度为3。5美元，巴基斯坦为3美元。刚起步的中国保险人均保费为0。4元人民币。10年改革，发展到1。3美元。由此可折射国民经济水平，也可窥见国民的社会观念。
天灾人祸无处不在
世界保险千姿百态
保险在世界，更有种种悲壮表演。
1984年2月，美国西联公司和印尼政府委托美国航天局用航天飞机“挑战者”号发射两颗通讯卫星——维斯塔6号和帕拉帕B－2号。两颗卫星未能进入预定轨道，成了太空中的两只“迷途羔羊”！
这笔价值巨大的“财产”瞬间消失得无影无踪，更令人担忧的是一旦卫星某天突然掉下来，将给人类带来巨大灾难。委托美国航天局发射卫星的美国西联电报公司和印尼政府陷入哀伤之中。还有一家更沮丧的，这便是英国劳合社。这家世界首屈一指的保险集团要赔偿一亿八千万美元的巨额赔款。劳合社曾被英国女王伊丽莎白二世誉为“英国人的骄傲”。它曾为世界上第一辆汽车和第一架飞机提供保险，曾凭雄厚实力和胆略为海上石油开发、计算机犯罪和卫星发射提供服务。这一次卫星失踪事件中，它创造了人类宇航史和保险史上两大奇迹，为了不使那笔重大财产漂游在太空甚至给人类带来灾难，它组织雄厚的力量进行人类史上首次太空寻救活动，竟将两只“迷途羔羊”捕获回地球。里根总统亲自为劳合社和美国寻救人员在白宫举行大庆功和授勋仪式。
劳合社大楼悬挂着一只1791年从荷兰沿海打捞的小钟。这只小钟“不鸣则已，一鸣惊人”。200年来，英国伦敦市民及劳合社职员都知道，“小钟一响，黄金万两；小钟两响，人心惶惶”。1950年夏日，小钟清脆响了两个，整个劳合社职员和伦敦市民震惊了：一起巨额赔款发生，有了大难！这便是保险史上著名的为中国人民保险公司代位赔偿的“海后轮”赔案，劳合社共支付赔款600多万英镑，当时相当于13吨黄金价值（中方另付100余万英镑）。而1984年11月，美国一架航天飞机成功收回人造卫星时，劳合社小钟送来一声悦耳响声，公司为此次飞行承保净赚5000万美元。
1986年“挑战者”号航天飞机空中遇难，7名遇难者家属联名向美国宇航局索赔1510万美元损失费。但遇难人员居然没保险，按该局常规赔偿最大限度每人仅25000美元，差额巨大，只好诉诸法律。而7名遇难者中的中学女教师龙·克里斯塔·麦考利夫却例外。她是从一万多名应征教师中挑选出来，作为第一个上太空的“普通公民”，以便从太空向250名中学生讲授“太空课”。一家国际卫星和航天公司为表示对她的赞赏，赠给她一张100万美元的保险单。在“挑战者”号遇难的第二天，为麦考利夫保险的英国劳合社华伦公司就为其丈夫和女儿送去100万美元。
在世界经济发达国家和地区，保险无处不在，无时不在起着意想不到的作用。
美国华裔女作家於梨华在《美国的来信》中这样描叙：“美国人生活在‘保险’之中，保险是生活不可少的一环，就像饮食居住一样，是生活中必需的一部分。人寿、医药、房屋、汽车、家具、各项活动等都保了险，它们像一条条木棚、连成一片，环在你四周，给你一种安全感。”
在日本、瑞士、西德、意大利、�