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图15
闲钱。闲钱是家庭5年以上不用的闲置资金，如果是退休老人，就是20年以上的闲置资金，这些钱可以用来从事风险性投资，但不是必须作风险性投资的。这些钱可以用于投资股票、股票型基金、房地产、黄金、外汇、投资连结保险、非保本型的银行理财产品、非保本型的券商理财产品、私募基金、QDII产品、收藏品等。这些投资有可能带来较高的收益，但也有可能产生亏损。我们用闲钱去投资，就好比在“水库”边上打了一口深井，目的是让自家“水库”里的水源源不断地得到补充。
图16
护钱
护钱是理财的保障。我们仅仅依靠攒钱和生钱是不够的，因为有可能由于一次意外（疾病、工伤、车祸、意外责任）造成你家的“水库”决堤，使你家的钱财大量流失甚至损失殆尽。因此，我们需要在“水库”外面筑一道堤坝。所谓筑堤坝就是买保险，这些保险产品包括：定期寿险、意外伤害保险、重大疾病保险、医疗保险等。当你遇到意外事故的时候，保险会给你提供补偿性的资金，帮你度过财务危机。
图17
综上所述，理财的方法可以概括为“一个中心，三个基本点”：以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。将它引申为理财的八字方针，就是：管钱、攒钱、生钱、护钱。对理财的八字方针作形象化的解释，就形成了理财的九字箴言：修水库，打深井，筑堤坝。
图18
第一章 理财，你需要知道的 理财工具箱
现在我们来看看有哪些理财工具：
（1）储蓄：活期储蓄、定期储蓄、通知存款、教育储蓄。
（2）债券：国债、金融债券、企业债券、可转换公司债券、资产支持债券。
（3）基金：货币市场基金、债券基金、股票基金。
（4）股票。
（5）房地产：住宅、商铺、写字楼、房地产信托投资基金。
（6）银行理财产品：保本型的银行理财产品、非保本型的银行理财产品。
（7）信托产品：证券投资信托产品、股权投资信托产品。
（8）券商理财产品。
（9）QDII产品。
（10）黄金。
（11）外汇。
（12）保险产品：社会保险、商业保险（保障型保险、储蓄型保险、投资型保险）。
（13）收藏品。由于收藏品种类繁多，我在本书中就不进行介绍了。
以下各章将对各种理财工具的特点和应用进行系统、深入的阐述，以期帮助你正确地使用这些理财工具，相信你一定会受益匪浅。
第一章 理财，你需要知道的 亲子理财
孩子不可能永远跟父母生活在一起，迟早是要独立生活的，因此从小培养孩子的独立生活意识和能力是非常重要的。看看我们周围的“啃老族”，你就知道现在不少年轻人独立生活能力多么差，他们不能独立生活的最主要原因就是财务不能独立，从小到大一直都习惯于财务上依赖父母，没有独立赚钱的意识和习惯。如果我们做父母的，从孩子小时候就培养孩子的理财习惯，培养孩子的独立生活（主要是指财务独立）意识，那么孩子成年后，就绝不会赖在家里“吃”父母。可惜我们做父母的没有几个能这样教育孩子，到头来只能自己吞下苦果。
很多家长对于给孩子进行理财教育，感到无从着手。其实这并不难，教孩子理财就是教孩子生活，教孩子做人。下面我就跟大家分享一下我在理财方面教育儿子的一点体会。
让儿子懂得金钱的重要和赚钱的艰难
很多父母都不愿意当着孩子的面说钱，认为那样会使孩子变庸俗了。其实这是不对的，因为没有人能否认金钱是这个世界上不可或缺的东西。在儿子很小的时候，我经常对他说：“要想买好玩具，要想穿漂亮的衣服，你就必须有钱。”等儿子大一点了，我就跟他说：“要想住大房子，要想开好汽车，要想娶漂亮的老婆，你就必须有钱。”等儿子上小学时，我就对他说：“要想当个有钱人，你现在必须读好书。”我还经常带儿子去有钱的朋友家玩，让别墅和豪车直接对他产生视觉上的刺激，让他心生羡慕。回家以后我再给儿子讲那些朋友艰苦创业、勤劳致富的故事，告诉儿子要赚到钱必须付出艰苦的努力和辛勤的劳动，天上是不会掉馅饼的。
言传身教
前面说过，教孩子理财就是教孩子生活，教孩子做人。因此，父母的言传身教对孩子至关重要。这里，我把自己的一点经验同大家分享。
1去超市购物前写出购物清单
每次去超市前，我都和太太把要买的东西写下来，列出清单。如果是跟儿子一起去超市，就让儿子拿着清单（从儿子上小学开始）。进入超市后，我们就按照清单上所列的物品逐项购买，然后问儿子有没有忘记该买的东西（儿子有很强的参与感）。没有列入清单的物品尽量不去购买（不是绝对的），目的是告诉儿子：消费要有计划。
2当着儿子的面给父母钱
逢年过节，我们除了给双方父母买东西，还经常给他们“红包”。我们大都当着儿子的面给。有一次过春节，我给我妈妈一个“红包”，事后我儿子问我：“爸爸，你怎么给奶奶这么多钱？”我说：“爸爸是奶奶生的，是爷爷奶奶抚养大的，爸爸给爷爷奶奶多少钱都是应该的。”2008年年底的一天，儿子突然对我说：“爸爸，我给你50块钱吧。”（从儿子9岁起，我每月给他300块钱零用钱。）我问他：“为什么？”他说：“快过新年了，我想给你和妈妈一人50块钱，就是压岁钱。”我当时感动得眼泪都要流下来了，我对太太说：“儿子这么小就知道孝敬父母了，这儿子真是没白养啊。”我跟太太都高兴地收下了这50块钱压岁钱。你应该记住一点：你是怎么对待你父母的，你的孩子就会怎样对待你。
3当着儿子的面给太太钱
我经常当着儿子的面给太太钱花，我要告诉儿子一个道理：男人给自己的太太钱花是天经地义的事情。有一次，电视台采访我儿子，问他：“你长大挣钱干什么啊？”我儿子说：“给我未来的妻子和孩子花，当然还有我的父母。”
4给朋友买礼物
我和太太经常当着儿子的面给朋友买礼物，并且告诉他这是送人用的。从儿子上幼儿园开始，儿子的好朋友过生日，我都会带儿子去买生日礼物送给他们。我对儿子说：“送礼物可以增进你们的感情，使你们的关系更好。别人过生日你送礼物，你过生日的时候也会收到别人的礼物。”有人对我说：“孩子这么小，你就教他送礼这一套，会把孩子教坏的。”我说：“你现在不教，等他长大也要教，这是迟早要教的。在中国，送礼是一种民俗，‘礼尚往来’永远都不会变的。我们现在教孩子们做的事情就是孩子们将来要做的。”
管理零用钱
从儿子9岁开始，我每月14日发给他300块钱零用钱，同时规定零用钱不能预支，钱的用途包括：购买零食、课外书、杂志、游戏机、光盘，请小朋友吃饭、送小朋友礼物等。儿子拥有300块钱的完整的支配权，但每笔支出都必须记账。儿子有个记账本，上面记着每次花钱的日期、用途和金额。在每个月发钱的时候，我都要检查他上个月的账目，看看花了多少，都花到什么地方了，还剩多少。我从不拖欠儿子的零用钱，每月都按时发放。儿子都认真地记好每一笔账，差不多每个月都有节余。理财是一种习惯，记账是一种好习惯，计划消费也是一种好习惯，儿子从小养成这些好习惯，长大以后就不用我操心了。
用压岁钱投资
儿子从出生起，每年都有几千元的压岁钱。2008年（儿子9岁）春节后，我在银行给儿子开了一张“一卡通”，把几万元压岁钱存入卡内。我跟儿子约定：以后每年的压岁钱都存入这张卡；压岁钱只能用于投资，不能用于消费；在儿子年满18岁前，我是账户投资管理人，儿子年满18岁后，由儿子自己管理账户；投资收益和亏损都由儿子承担；我在替儿子投资股票、基金、债券之前，要征得儿子的同意。我和太太计划将账户内的资金余额用于支付儿子的大学学费和生活费。我想经过近10年的投资管理，在获得合理投资收益的同时，儿子也能跟我学到很多投资方面的知识。
投资股票
我计划从儿子上初中开始，也就是他12岁时，给他一些钱，让他开始投资股票，这样在他年满22岁大学毕业的时候，就有10年的股龄了，应该是个比较成熟的投资人了。因为任何一个股票投资人，从不成熟到相对成熟，都要至少经过10年的历练，没有人能够例外。
理财教育一定要从娃娃抓起，因为从小养成的理财习惯是会陪伴孩子一生的。衷心希望每一个孩子毕生幸福。
第二章 储蓄和债券 储蓄：最基础的理财手段
储蓄是最基础的理财手段，也是最广泛使用的理财工具。储蓄的最大优点在于它的安全性，因为存在银行的钱是不会亏本的，银行永远是钱最好的“住所”。
（一）储蓄的种类
活期储蓄
活期储蓄是指无固定存期、可以随时存取、存取金额不受限制的储蓄方式。活期储蓄起存金额为人民币1元，港币、美元、日元和欧元起存金额为不低于1美元的等值外币。银行发给客户一个存折或借记卡，客户凭存折或借记卡随时存取。
随着银行卡的广泛使用，越来越多的人把钱存到自己的借记卡中，借记卡是先存款后消费（或取现金）、具有存取款功能但没有透支功能的银行卡。存入借记卡中的资金可以享受活期存款利率。各家银行都实现了内部“一卡通”，即可以对借记卡里的活期存款进行同城通存通兑和异地通存通兑。
整存整取定期储蓄
整存整取定期储蓄是由客户选择存款期限、一次性存入本金、到期时一次性支取本息的储蓄。整存整取的利率较高，利率高低和存期长短成正比。存期上有多种选择：人民币的存期分别为3个月、6个月、1年、2年、3年和5年；外币的存期分别为1个月、3个月、6个月、1年和2年。到期时凭存单支取本息。客户还可以在办理整存整取定期储蓄时约定到期自动转存。客户如提前支取，银行将按照活期存款利率支付利息。
零存整取定期储蓄
零存整取定期储蓄是一种事先约定金额、逐月按照约定金额存入、到期支取全部本息的定期储蓄。存款金额由客户自定，每月以固定金额存入，若中途漏存，应在次月补齐，未补齐则视同违约。
教育储蓄是一种特殊的零存整取定期储蓄。凡在校就读的中小学生，为应对未来上大学等非义务教育的开支需要，都可参加教育储蓄。办理教育储蓄时可凭学生本人的户口本或身份证开户，最低起存金额为50元，每一账户本金合计最高限额为20000元。期限分1年、3年和5年。到期后客户提供接受非义务教育的证明，即可享受同期整存整取定期储蓄的利率。
定活两便储蓄