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保险人作为经营保险业务的组织，必须是依法设立的保险机构，并有保险经营许可证。各国法律普遍禁止未依法设立的保险机构从事保险经营活动，禁止非保险机构从事保险经营活动，禁止在外国设立的保险组织未获本国保险经营许可和登记注册即在本国承保风险，签发地下保单，扰乱保险市场。依法设立的保险机构也不得超越经营范围，从事保险经营活动。
二、保险合同的关系人
（一）被保险人。被保险人是指其财产或人身受保险合同保障的人。我国《保险法》第22条第2款规定：“被保险人是指其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。”这一规定通常情况下是正确的，如在财产保险合同中，被保险人是其财产受保险合同保障，并享有保险金请求权的人；在人身保险合同中，被保险人是其人身受保险合同保障，并通常享有保险金请求权的人。但在单纯的死亡保险合同中，被保险人仅仅是其人身受保险合同保障的人，并不享有保险金的请求权，享有保险金请求权的人不是被保险人，而是受益人。
被保险人应当是具有民事权利能力的人。财产保险合同的被保险人可以是自然人、法人或非法人团体，人身保险合同的被保险人则以自然人为限。
被保险人为自然人时，可以是完全行为能力人、限制行为能力人或无行为能力人。一般而言，在财产保险合同中，被保险人为限制行为能力人或无行为能力人时，投保并不因此受到过多的限制，但在人身保险合同中则受到许多限制，如必须经过被保险人的监护人的同意并认可保险金额，甚至未成年的被保险人只有特定的投保人如父母才能投保，投保的保险金额不得超过保险监管部门规定的限额。
被保险人可以是投保人，也可以不是投保人。在保险实务上，投保人兼任被保险人和不兼任被保险人两种情形在人身保险合同中都很常见，但在财产保险合同中兼任被保险人的情形比较多见，不兼任被保险人的情形较为少见。
（二）受益人。受益人，又称保险受益人或保险金受领人，从广义上说，是指保险合同中享有保险金请求权的人，因此，享有保险金的请求权的被保险人也是受益人，如此则无论人身保险合同，还是财产保险合同，都存在受益人。但在保险理论和实务上，人们更多的是在狭义上使用受益人的概念。狭义上的受益人，也是通常意义上的受益人，仅指被保险人身故时有权根据保险合同的约定领取保险金的人。
第三节 保险合同的订立
一、保险合同订立的程序
保险合同的订立一般要经过保险人或保险代理人的劝诱、投保人的投保和保险人的核保、承保四个阶段。一般而言，劝诱客户参加保险的行为性质上属于要约邀请，投保人的投保属于要约，保险人的承保则属于承诺。保险人一旦承保，保险合同即告成立。
二、保险合同订立的形式
虽然保险合同属于诺成性合同和不要式合同，但这并不意味着保险合同订立的形式无足轻重，相反，它无论对保险人、投保人、被保险人或受益人，都具有至为重要的意义。保险合同订立的形式，即保险合同订立的凭证，在保险实务上，主要表现为投保单、暂保单、保险单和保险凭证等。但这并不意味着保险合同只能采取书面形式，根据我国《保险法》第13条的规定，在保险人同意承保到保险人签发保险单或其他保险凭证之前的这段时间，当事人之间实际上已经存在保险合同关系。
（一）投保单。投保单，又称为投保书或要保书，是投保人向保险人或其代理人订立保险合同的书面申请。
投保单是由保险人事先准备的、具有统一格式的书据。投保单的内容通常包括以下项目：投保人、被保险人、受益人的名称和住所；保险标的及其地址；投保的险别；保险金额或责任限额；保险费和保险费率；保险期限；免赔额或免赔率；特别约定；投保人声明等。有些险种在投保时除了填写投保单外，还要填写风险询问表或健康告知书。投保人应依投保单和风险询问表、健康告知书所列项目逐项认真如实填写，并亲自签名盖章，注明填写的年月日。投保单的填写，不论是出于投保人的主动，还是出于保险人或其代理人的邀请，均不影响投保单的要约性质。
投保人所填写的投保单、风险询问表、健康告知书的内容，将影响到保险人决定是否同意承保或以何种条件承保，影响到未来成立的合同的效力。投保人如在投保单上告知不实，保险人即可以投保人违反如实告知义务为由而解除或终止合同。投保单、风险询问表、健康告知书虽然不是保险合同的正式文本，但保险人一旦承保，即构成保险合同的组成部分。
（二）暂保单。暂保单，又称为临时保险单，是指在保险单或保险凭证签发之前，保险人向投保人签发的临时保险证明。
暂保单的内容较保险单简单，仅载明被保险人的姓名或名称、保险标的、承保险种、保险金额、保险期限等主要事项，有关保险责任、责任免除、及当事人的权利和义务等内容则以保险单的规定为准。
暂保单的法律效力通常与正式保单完全相同，但有效期较短。在暂保单载明的有效期内或正式保单签发前，如果发生约定的保险事故，保险人应依约承担保险赔付责任。当正式保单交付时，暂保单即自动失效。正式保单签发前，保险人也可以终止暂保单的效力，但须提前通知投保人。
暂保单不是订立保险合同的必经程序和必要形式。暂保单主要适用于财产保险合同，而非人身保险合同。在财产保险合同中，暂保单一般在下列情况下出具：一是保险代理人在争取到有关业务而尚未向保险人办妥保险单手续之前；二是保险公司的分支机构接受投保后，未获公司批准之前，三是在当事人双方已就保险合同的主要条款达成协议，但尚有某些条件需要继续协商时；四是保险人在出具保险单或保险凭证前，可先出具暂保单，作为出口贸易结汇的凭证之一，证明出口货物已经办理保险。
（三）保险单。保险单，简称保单，是指投保人与保险人签订的保险合同的正式书面形式。
在保险业产生的初期，保险单的内容完全由当事人自由协商确定，但随着后来保险业务的迅速发展，受保险习惯、保险法律和协会条款等影响，保险单的内容出现了标准化的趋势，并逐渐形成各种标准保单。
（四）保险凭证。保险凭证，又称为小保单，是简化的保险单，即简化的保险合同文本。在保险凭证上不附印保险合同的条款，仅记载投保人或被保险人的姓名或名称、保险凭证号、保险险种、保险金额、有效期限等主要内容。保险凭证的内容均以同一险种的保险单的内容为准。保险凭证与保险单的效力完全相同，也是正式的保险文本，而非临时的保险凭证。
保险凭证通常在下列情况下使用：第一，保险人承揽团体保险业务时，由于其出具的保险单一般由团体负责人保管，所以保险人须对团体的成员分别签发保险凭证，作为他们参加保险的证明。第二，在运输货物保险中，通常除了签订预约保险合同外，还应对每一笔运输货物单独出具保险凭证。第三，对于机动车辆第三者责任险等强制保险，为便于被保险人随身携带，供有关部门检查，保险人通常出具保险凭证。
三、保险合同的内容
保险合同的内容，就是保险合同所约定的当事人的权利与义务，并主要体现在保险合同的具体条款上。
（一）保险合同条款的种类。
1． 基本条款与附加条款。根据保险合同条款的性质不同，可将其分为基本条款和附加条款。保险合同的基本条款，又称为普通条款，亦即保险条款，是指保险人在事先准备或印就的保险单上，根据不同险种对保险合同当事人权利和义务等基本事项的规定，构成了保险合同的基本内容。保险合同的附加条款，又称为单项条款或特约条款，是指保险合同当事人双方在基本条款的基础上所附加的、用以扩大或限制基本条款的特别约定，构成了保险合同的补充内容。但无论基本条款还是附加条款，一旦订入保险合同，就对当事人具有同等的法律约束力。在保险实务上，有基本险和附加险之分，一个保险合同在承保了基本险的前提下，又承保了某种附加险。但基本险与基本条款、附加险与附加条款并非同一概念。基本险与附加险的关系是两个险种之间附加险的承保以基本险的承保为前提的依附关系，基本险的期限通常较长或与附加险的期限相同，附加险的期限通常较短，最长时也不超过基本险的期限。无论基本险还是附加险，都有其基本条款，基本条款之外有无附加条款则视具体情形而定，不可一概而论。
2．法定条款与任意条款。根据保险条款产生的依据不同，可将其分为法定条款和任意条款。法定条款是指法律规定必须具备的条款。我国《保险法》第19条规定，保险合同应当包括下列事项：保险人、投保人、被保险人、受益人的名称和住所；保险标的；保险价值；保险责任和责任免除；保险期间；保险金额；保险费及其支付办法；保险金赔偿或者给付办法；违约责任和争议处理；订约时间。法定条款也可以表现为禁用条款，如保险人不得放弃财产保险合同中法律对保险利益的要求；保险人不得承保未经被保险人或其监护人书面同意的死亡保险、健康保险、意外伤害保险投保；保险人不得对保单生效之日起法定期限内被保险人的自杀，承诺给付保险金等。任意条款，又称为选择条款，是指由投保人和保险人自由选择的条款。我国《保险法》第20条规定：“投保人和保险人在前条规定的保险合同事项外，可以就与保险有关的其他事项作出约定。”
3．保险合同的主要条款。保险标的条款。保险标的是作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。在财产保险中，保险合同应载明保险财产的名称、类别、所在位置。定值保险合同中，除此之外，还应载明保险财产的保险价值。在人身保险中，保险合同应载明作为保险标的的被保险人的姓名等。
保险金额条款。保险金额是保险人按照保险合同的约定于保险事故发生时应给付被保险人或其受益人的金额，是保险人承担保险责任的最高限额。在财产保险中，保险金额不得超过保险标的的价值，超额保险的部分不受法律保护。在人身保险中，保险金额通常没有限制，在投保人承担保费的经济能力、保险需求及保险人承保能力的基础上，由当事人双方具体约定。保险人或保险监督管理部门规定有保险金额限额的，保险金额不得超过该限额。
保险费条款。保险费是投保人按照保险合同的约定应当支付给保险人的金额，是保险人承担保险责任的对价。保险费的多少取决于保险费率和保险金额的高低。保险费的缴纳方式主要有一次缴纳和分期缴纳两种。在财产保险合同中，保险费通常于合同成立时一次付清。在人身保险合同中，有趸交和分期缴纳两种方式，通常采取分期缴纳的方式�