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世银行倡议的三大安老财政支柱分别是：
一、企业为雇员提供的退休保障计划
二、政府管理及税收去支持的老人社会保障
三、个人管理的储蓄及保险投资计划
接着我们一起来探究一下它们的可靠性。
由企业为雇员于受雇期间举办的退休计划，一般在政府的强制立法下进行，这是最普遍的退休保障。在东南亚国家地区中，虽然香港实施的强积金法定供款并不算最少（见附表），但相比新加坡和马来西亚，仍差了一大截。所以在多项由不同机构举办的调查研究中，大部分港人都深知单靠强积金供款而累积得到的退休金并不足够令大家有舒适的退休生活。特别是中产或以上的高收入族群，他们法定的强积金供款上限只是劳雇双方各一千港元，未经证实的小道消息指出，高收入族群绝大部分都没有拨出额外的供款以自愿性供款去增加退休金储备。这明明白白的告诉大家一个事实，中低入息者，晚年尚有年轻时累积十分之一收入来支持退休生活，高收入人士便可能只有几个甚至零点几个百分点来的累积收入来养老。中产以上人士，如果不多加关注，别投诉将来退休的生活比中低层的人士更凄凉。据有关专家计算，年约三十五岁便参加强金计划的港人，到他退休时，乐观的估计强积金只能为他带来约三成左右的退休金，其余的就要看大家的造化了。
有研究指出，自强积金2000年推行以来，平均年回报只是四厘左右，以如此低的回报计算，港人单靠供强积金就期望有安乐的退休生活，正如江泽民批评香港记者，〃太天真，太简单了〃。同文庞宝林兄更多次批评强积金计划太过保守，选择项目太少，这很可能是为什么那么多有识之士的高收入一族不愿参与自愿性供款的原因，笔者便是一例。
及早行动安排退休
再看看由政府管理和提供的老人保障，只可以说比鸡肋还不如。鸡肋者，食之无味但弃之可惜，但可惜很多交了数十载税款的中产纳税人恐怕根本就无法取得政府提供的老人褔利，要取恐怕要到七十岁过后，才可领取不足一千元一个月的〃生果金〃。唉，真是：〃只准高官退休吃肥鸡餐，不准纳税人退休吃鸡肋〃。这是事实，沉思良久，呜呼！只好接受现实。
著名的诺贝尔济学奖得主森穆逊指出，美国政府为国民退休储备不足为未来经济埋下了计时炸弹，战后婴儿（baby…boomer）在踏入二十一世纪，纷纷步入退休之龄，政府在今天闹着双赤的情况下如何去照顾这群迅速膨胀的银发退休族，确是令当令政客头痛的。最后，相信他们将被迫面对残酷的现实，在嘘声中背弃他们参选的政纲，大刀阔斧地改革退休福利；板斧不外乎两道：一、提高退休福利的合资格申请年龄；二、减少和限制退休人士可得到的保障。在人口不断老化，出生率不断下降的大趋势下，倒立三角形人口金字塔即将形成〔见附图〕，开源已经不可能了，只有节流一招可用了。别怪我们的政府，曾特首呼吁大家生三个孩子，太迟了，已经于事无补。
行文至此，结论已呼之欲出，要有充足的退休金，唯有靠自己了。近年本港理财行业最受欢迎的产品，以打着退休为旗帜最热卖，这说明先知先觉的港人已开始行动了。要自己另行参加退休储蓄计划，又有一连串的问题要三思：要退休需要多少钱才足够？这视乎你要过怎样的退休后生活，你的寿命有多长……。
笔者不打算又来一番沉闷繁复的公式演练和计算，不妨轻松请曹仁超帮个忙，听听他的意见：〃一个人二十岁开始工作，六十岁退休，退休后仍有二十多年寿命，假设开支是临退休前收入的70％，以购买三十年美债取息4。5计，通胀 1。75％，理想的退休储蓄是税前收入15％，退休金应已足够。如果想五十岁退休，必须二十至五十岁起收入的30％，每想更早一年退休，每年储多1％收入就可以。〃各位读者，笔者的的纸上谈兵既可一笑置之，曹Sir的真知灼见又岂可儿戏相待；切记！〃不听老人言，吃亏在眼前。〃只是此事此时不听老人言 ，吃亏在自己的老年，就正如岳飞的《满江红》所写：〃莫等闲，白了少年头，空悲切！〃
想要退休的人，渴求要提早退休的港人，告别了退休的迷思，请开始为退休再陷沉思，三思后请作出明智果断的决定，坚持要提早退休的请记着老曹的明训，马上就行动；否则，〃提早退休〃，不如早点上床睡觉，早点发梦吧！对不起，忘记了，有一种梦不用上床，随时随地都可以发，甚至在白天，这叫〃白日梦〃！
放下笔，我可要上床发梦了。
PDF原文：
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标题：
退休的迷思
来源：
信报月刊
发布日期：
2006…05…01
全文：
冲出退休的迷思，无论是哪种心境或处境，大家都不希望自己的退休变成〃退忧〃，人生优游的岁月变成忧愁的日子。所忧所愁者，老身老伴不说，欠缺老本是大众的忧愁来源。
近年财务策划成为热门话题，这不但是概念，而且是实实在在为各大金融机构带来了深不见底的生意。从不久前公布的汇丰业绩，来自个人财富管理的盈利，已占了总盈利的四成多，财务策划生意在各大银行扮演着举足轻重的角色，是兵家必争之地。受到银行业的大举〃侵略〃，传统雄霸寿险市场的各大国际保险公司近年都节节败退，除了美国友邦保险（百慕达）有限公司仍然能保持市场的领导地位外，新做生意的第二及第三位，已被汇丰及恒生占据。吊诡的是，如果汇丰加恒生母子合并，便已打赢寿险市场的老大哥美国友邦；更有趣的是，美国友邦去年的新业务中，超过七成是由投资产品占据，而不是传统的寿险产品。笔者笑称，今天银行保险都已经〃不务正业〃，这实在地告诉大家，财务策划的迅速崛起，已打破了以前的游戏规则，在新游戏新规则下，胜负者面临重新〃执位〃，财富又要面对一次新的大转移。业界的朋友切不可在不知不觉中扮演〃温水青蛙〃的角色，必须严阵以待，努力装备自己，接受二十一世纪知识型经济的挑战和洗礼。
在竞争超白热化的财务策划市场，最强大的市场需求焦点在哪里呢？根据各大金融机构的市场调查，得出一个颇为普遍的共同答案：在储蓄、保障、投资和退休等理财范畴中，原来市民大众最关心的是退休。过去笔者的文章很少谈及退休，这次不妨研究一下。
富贵的退休须知
3月25日，笔者应美国寿险管理学会（LOMA）香港分会邀请，伙同著名饮食旅游及专栏作家李纯恩主讲了一个以退休为主题的讲座，笔者姑且将它命名为〃富退休、穷退休〃。由李纯恩指导大家如何享受富退休的生活，当然是最适合不过。李纯恩强调退休生活必须以散漫为指导思想，所以他率领的上海杭州四天游，定价每位六千八百八十八，可是坊间大有同地同日数的旅游团，收费不过是一千三百九十九元。李氏的富贵退休团住的是五星级，吃的顿顿有名堂，每顿饭最少吃上三小时。道道菜由名字、起源、煮法、作料及食疗功效等一一为游客解说，享受菜式的色香味外，更特别的是了解认识其中的文化，加上散漫的心情，正是闲在心上，其乐倍增。
谈及退休，李氏指出退休不但是现实的处境问题，更重要的是心境状态，笔者十分认同。就退休来说，不同的人有不同的解读，不如就由心境出发，先说说退休的不同之处。
退休的一般解释是，劳动者在年龄达到一定的岁数时，不用再工作，从他平日的工作岗位退下来，展开人生的新一页，开始漫长的休息。从人道的角度出发，一个人工作了数十年，把生命中最旺盛的岁月都贡献给社会，到了年老力衰之时，得以好好休息享受一番，自然合理得很。从笔者的人生路三部曲来说，自出娘胎至二十五岁，人都在求学期，努力用功之处，自然在书中寻找知识，装备自己去职场拚搏。二十五岁后，走上人生第二部曲，求财乃是如何在五十五岁退休之前，准备好最后一部曲的各种准备，尤以金钱财富为主。到了退休的第三部曲，所求何事？安乐二字而已。
要得安乐，非说说曹仁超的〃三老〃不可，分｝lj是老本、老身和老伴。老身是指身体于退休之时尚要健壮，如果百病缠身，苦不堪言又或者生不如死，又何来安乐？假如退休后有壮健的身体，又不用营营役役为生计奔波于职场，大可过着闲云野鹤般的生活，云游四海，游历名山大川，岂不快哉？奈何人是群居之物，素有 〃独乐乐不如众乐乐〃的信念，试问面对令人垂涎欲滴的佳肴美酒、醉人神往的湖光山色，如果孑然一身，自斟自饮，千杯空对月的寂寞，又何乐之有呢？老伴的重要可想而知，珍惜眼前人啊！至于老本，自是身为财务策划师常常挂在嘴边的话题，既有老身又有老伴，独缺老本，遗憾之极也。
有一位前辈曾向笔者抱怨人生之苦，造物弄人。他说人在少年时，有三大：胆大胃大力也大，什么都有胆量去玩去见识，胃口之大能容下人间美食，力气好到不知什么叫累，只是年轻人〃荷包〃多数患了〃危疾〃，名之〃干硬化〃，一切美景美食美玩意，只能偶然耳濡目染〃流流口水〃，又或者是学黎明名曲般〃眼睛想旅行〃，永远不能冲出那份〃旁观者的感觉〃。君欲一尝当事人的个中滋味，惟有〃下定决心〃，埋头苦干，努力于人生第二部曲中打拚，以求赚得世间财。
可惜的是，纵使求财大功告成，却往往告别了年轻人的三大，胆识随着年龄和身家的增加向相反的方向倒退，胃口也是一样，不幸是面对很多美味之物，早已非老人家那杯茶，纵是垂涎三尺，也只好敬而远之，可远观而不可亵玩也。至于游山玩水，畅游天下，恐怕〃脚骨力〃不争气，泰山观日出，几千级楼梯，不要了咱的老命？开玩笑，即使有电动缆车登山，几百级楼梯也总得靠自己，呜乎？又只可望门兴叹！难怪李纯恩的豪华散漫游的参与者大都是上了年纪的银发族群了。所以笔者常常强调，理财成功之道，在于平衡今日的享受和明天的逍遥，适可的及时行乐也是应该的。
自愿与非自愿退休
对不同的人来说，退休有着不同的定义，一般来说分别在于各人面对的处境和心境不同。就心境来说，退休有自愿和非自愿之分。自愿退休是一件非常令人兴奋的事，等于说这不是年龄的问题，与金钱财富有关，取决于个人的主观意愿。所谓人到无求品自高，能做到不为五斗米而折腰者，人上人也。自愿退休者，在赚得足够的老本后，自然成就了财务自由，届时自然不用再为那几斗米而拚搏，老板难看的脸色和重于泰山的压力，绝对是令人分分秒秒想退下职场火线的催化剂。既然已看淡名利之争，萌起去意，退休去吧。
可惜在凡尘俗世，能自愿退休的，寥寥可数。相反，非自�