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但是都会把更多的钱储蓄起来。也就是说，居民的边际消费倾向是递减的，边际储蓄倾向是递增的。如果以此来考查黄忠，我们可以发现，老黄的边际消费倾向几乎为“0”，而他的边际储蓄倾向则可以达到100％。
孙权开发房地产 黄忠有钱存银行（2）
黄忠的储蓄基本上属于养老保险型的，这在经济学上叫 生命周期储蓄 。早些时候中国还没有实行市场经济，关于风险大家也没有什么认识，所以没有什么养老保险。黄忠有钱就存在银行里，直到如今已经接近退休年龄，他也没有考虑买股票投资理财，或者买养老保险之类的东西。那么到现在为止到底老黄存在银行里的钱到底有多少呢？这可是个人的隐私，我们不便多打听。不过也能大致推算出来。在老黄 30 岁以前基本上没有多少积蓄。那时候工资水平普遍低，带上利息大概也不超过 2000 元；后来逐年收入增多，他自己的花费非常有限，除了全家的吃穿用度，每年平均有差不多 1 万多元的节余，再加上银行利息收入，如果到他 60 岁退休，老黄大致能攒 50 万元。黄忠也算过一笔帐。根据他现在的消费水平，即使加上年老体弱可能会得病吃药，每年 12000 元就足够了。如此算来，黄忠的银行储蓄可供他本人活到 102 岁不成问题。我们可以把黄忠个人的财富曲线用图表示出来。但是希望大家知道就行了，切勿外传。古今中外都是“不怕贼偷，就怕贼惦记。”
若论纯粹个人储蓄，别看刘备职务高，收入多，可刘备的储蓄还真没有黄忠多。一个很重要的原因是刘备的负担比较重。一是阿斗始终是个花钱不算账的主，即使刘备对他有一定的“预算约束”，但是架不住阿斗提出的消费项目多，所以每个月仅零花没有 2000 元就下不来。再加上孙夫人年轻漂亮，花容月貌，又是出身王侯之家，相当于高干子女，向来“花钱跟淌海水似的”，哪个星期不去买两件高档时装什么的？别以为老夫少妻就多时髦，如果要算成本费用，那可比糟糠之妻高多了。根据原点调查公司最新的调查统计和回归分析，老夫养少妻的费用大致可以按以下公式计算：
月费用 =2000＋150 × 岁差 （ 1 ）
如果是包养二奶，则费用更高：
月费用 =3000＋200 × 岁差 （ 2 ）
公式（ 2 ）的基数和系数都比公式（ 1 ）要高，这主要是对“二奶”名份的经济补偿。
无论如何，年龄对于女人可是个宝贝。年龄大一岁，身价就贬值一分。网上不是说，在荒唐的“换妻”事件中，就是因为年龄问题，在“补差”上出了问题吗？甲男和乙男的老婆偷情，被乙男发现，甲男承诺把自己的老婆叫来“补偿”乙男。事成之后，双方决定离婚各自重新组合，可是甲男认为自己原来的老婆比乙男的老婆小两岁，乙男应该补偿甲男 2 万元。此事乙男认为先是甲男勾引自己的老婆，不应该给予补偿。后来甲男纠集人到乙男处索要“补偿费”，却因难以达成协议而大打出手，结果事情败露。
刘备和孙尚香属于公式（ 1 ）的范围，按说费用是应该比较低的，可是由于岁差是客观存在，总费用也就上去了。当年乔国老到甘露寺去提亲，只说刘备 20 年前 33 岁，吴国太误听为 33 岁，心里一算， 33 － 23=10 ，觉得大 10 岁也不算大，自己闺女虽出身侯门之家，可人家刘皇叔也是正宗的汉室宗亲，因此年龄问题也就没多在意。刘备当时一心想迎娶美女，通过联姻以便在公司业务上结盟东吴，加上当时价格水平也没这么高，费用成本也没有这么细致地计算过。现在好了，仅仅按照公式推算，一个月下来就是 6500 元，可实际的支出哪个月都超过这个预算。
即使如此，刘备还是要千方百计，省吃俭用，每个月挤出些积蓄存在银行，以备日后之用。刘备的储蓄动机与黄忠不同，他主要考虑的是老婆孩子。这种储蓄在经济学上被成为 遗产动机 。刘备心里清楚，现在的小娇妻可不是当年的甘夫人和糜夫人，人家小孙既年轻，又漂亮，将来的日子还长着呢？自己早晚有一天要先她而去，如果不留下一笔遗产给她，那实在是对不起一生的际遇。儿子阿斗没有能耐，又总是耽于享乐，孙子又比较多，如果不创下点基业，等将来自己一合眼，子孙还不是要穷困潦倒，饥寒交迫？所以刘备的生活压力是非常大的。
对于刘备的心事，诸葛亮早就看得很透。他曾经劝过刘备要放宽心思，树立正确的财富观念。无论如何，蜀汉公司是你创下的基业，要使蜀汉公司基业长青，就要有人才的打算，最好还是要培养刘禅的管理才能。至于财富，毕竟你是公司的最大股东，只要经营得好，夫人和儿孙的衣食用度不存在问题。现代社会，财富更多地表现为资本， 资本 是带来 剩余价值 的价值。如果财不能生财，就可能会坐吃山空。财富对于家庭子女和后代，要一分为二地看，哲人对财富的继承问题有这样的概括：“贤者堕其志，愚者遗其害。”意思是说，财富这种东西，如果作为遗产存在，对于有才能的子女，可能会因为有了这些财富而不去拼搏了；对于没有才能的，特别是那些缺心眼的人，可能会遭到别人的算计。
诸葛亮比较赞成储蓄用以子女的教育。这在经济学上被称为 目标储蓄 。为子女的教育出资在西方叫 人力资本投资 。中国不认为这是投资，而把家庭用于教育的投入看作是消费。投资也好，消费也罢，如果家庭攒钱是为了将来子女上学使用，应该是最好的用途和储蓄目标。现在的社会风气也是如此，幼儿园就开始高价收费，每月动辄上千元。小学、中学要是择校，也要收费，那些有名气的重点学校收费更高。上大学则一律收费。所以现在从城市到农村，家家户户攒钱储蓄，一个首要的目的就是给孩子攒学费。这主要是受了诸葛亮储蓄理论的影响，储蓄主要是准备为孩子做人力资本投资的。现在中国的城乡居民储蓄已经超过 10 万亿元。外国人不理解，中国人为什么总是存钱而不花钱呢？现在我们可以告诉他们，为了下一代，我们中国人都是“孔明储蓄论”的信奉者。
在中国人的传统观念中，始终存在着比较强的生活预防动机。如果一个人加入了当月挣的钱必须花光的“月光族”，往往被评价为“不会过日子”。人们需要防备未来生活出现变数，比如下岗、失业，收入减少，子女上学，老人有病等等，都需要有一定的积蓄和储备，才能在出现意外情况的时候，能够有所接济。因此，从时间价值上看，即使未来 5 年以后 100 元的消费可能还抵不上现在 90 元的消费，但是有时候，人们也需要把钱暂时储蓄起来以备不时之需。这种为“天有不测风云”而进行的储蓄被称为 谨慎储蓄 。
当然，还有很多人存钱是为了购置耐用消费品，如攒钱买电脑，攒钱买车，攒钱买房等等。这些都可以归结为目标储蓄。
经济学对于借钱消费和存钱不消费两种经济行为向来不做评价。存钱有存钱的道理，花钱有花钱的理由。有人宁愿把钱存起来然后去捡白菜帮子，也觉得拿着存折特别幸福，就像葛朗台一样，抱着钱罐子睡觉都觉得暖和，这也是无可厚非。在现实生活中，对个人和家庭而言，货币是财富的象征，对企业和社会而言，货币是经济生活的血液。有的人暂时有一定的闲余资金，有的人又因生产活动或生活而急需货币，银行充当了调节货币余缺的中介。银行在接受存款和放出贷款的时候，都要考虑货币的时间价值。当你把钱存入银行账户时，就发生了最简单的以未来为取向的交易。这时等于你把钱借给了银行。银行许诺在你需要取回这笔钱的时候，再把它付给你。银行不仅为你的钱提供安全保障，还会为你的储蓄提供一定的报酬——利息。当你存入银行 10000 元， 5 年以后取出来的时候，可能就是 11000 元了，这多出来的 1000 元就是你存入银行的利息，它所反映的就是货币的时间价值。
银行在 吸收存款 的同时，也向需要资金的人 发放贷款 。通常情况下银行发放贷款的利率要比存款利率高，这一方面体现了银行的服务价格，一方面是为了防备贷款难以归还的风险。贷款满足了资金需求人的现期消费需求，等于把他自己未来的钱提前花了，由于资金具有时间价值，他当然要为提前的消费付出代价，这种付费就是贷款利息。南京的青年男女在受了周瑜的广告宣传影响之后，纷纷到银行贷款买房。他们愿意为追求现在的幸福而付费，不愿意辛苦积攒 30 年再住新房。这本身是理性的消费选择。如果从资金的时间价值上来计算，他们付出一定的贷款利息其实并不吃亏。
经济学家经常使用 贴现值 来计算和表示将来的 1 块钱和现在的 1 块钱之间的差异。用于计算贴现值的是近似于银行利率的 贴现率 。如果贴现率是 5％ ，那么就意味着 1 年以后的 105 元相当于现在的 100 元，或者说， 1 年以后的 100 元只相当于现在的 95。24 元。所以，考虑到货币的时间价值，现在贷款买房，以后逐年还本付息，比起自己全部出资买房来，虽然有资金总额的差异，但是实际上相差没有多少，因为你把未来的钱提前花掉，等于提前享受了，使自己的欲望得到了更大满足。
孙权开发房地产 黄忠有钱存银行（3）
利息作为货币的时间价值是由利率决定的，那么利率又是由什么决定的呢？在货币市场上， 利率决定 于资金的需求和供给。在资金市场上，消费信贷所占比重实际上并不大，更多的是企业投资贷款。当银行利率比较低的时候，企业愿意多贷款扩大生产，资金的需求总量就会增加；当银行利率比较高的时候，企业就不愿意多贷款，资金的需求总量就会减少。资金的需求曲线是一条向右下方倾斜的曲线。从供给方面讲，当利率比较高的时候，人们会更多地放弃现期消费，增加储蓄，以便得到更多的利息；当利率降低的时候，人们可能会觉得存钱划不来，就会减少储蓄。因此，资金的供给是一条向右上方延伸的曲线。两条曲线的交点就是资金供给和需求的均衡点，该点的价格水平就是 均衡利率 。
通常情况下，利率不可能是负值，因为如果是那样，借款人所需要的资金要比预期储蓄者愿意提供的数量多得多。可以肯定，负利率意味着人们借钱在今天消费，但在未来可以还较少的钱，而储蓄者在未来所得到的钱可能比他们储蓄的还要少。这是不符合我们所说的经济人理性原则的。
我们可以发现：
货币是有时间价值的，这种时间价值可以用贴现率来计算其贴现值；
居民储蓄的动机有许多种：为养老的生命周期储蓄，为子女教育的目标储蓄（人力资本投资），为防止意外的谨慎储蓄，为子孙的遗产动机储蓄等；
一般情况下，居民的边际消费倾向是递减的，边际储蓄倾向是递增的。
银行在吸收居民存款的同时，也要发放贷款， 利率作为货币的价格�